Principais características e benefícios de um beneficiário contingente

Se precisar de saber o que é o beneficiário contingente no contexto do seguro de vida, IRA, trust, ou plano 401(k), então este artigo é para si. Discutiremos também o seu papel nas leis patrimoniais e fiduciárias e explicaremos a diferença entre um beneficiário primário e um beneficiário contingente.

O que é um beneficiário contingente?

Um beneficiário contingente significa uma pessoa ou entidade designada como reserva ou próxima em linha para receber as receitas da sua apólice de seguro de vida ou conta de reforma quando o beneficiário primário não consegue obter tais fundos. Um beneficiário principal pode ser incapaz de reclamar os benefícios da apólice de seguro ou do fundo fiduciário de vida se estiver em falta, se perder o seu interesse na apólice, ou por uma série de outras razões.

Nota! Um beneficiário secundário é o que também é conhecido como beneficiário contingente.

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Condições para a nomeação como beneficiário contingente

Assim, vamos descobrir qual é o requisito para nomear um beneficiário contingente sobre a incapacidade do beneficiário primário. Algumas condições devem ser satisfeitas na devida nomeação de um beneficiário:

1. Os rendimentos podem passar se o titular da conta for falecido e o beneficiário principal for também falecido ou declinar a herança.
2. Outras condições para que o beneficiário contingente receba os proventos podem ser estabelecidas pelo titular da apólice ou pelo testador. 
3. Se houver mais do que um beneficiário primário, os rendimentos passarão automaticamente para outros beneficiários primários até que a lista se esgote.

Nota! Um beneficiário contingente só pode ser nomeado por um instrumento legal, ou seja, nomeado na apólice de seguro, testamento, confiança viva, etc. Não pode ser feito oralmente.

Como nomear um beneficiário contingente?

Se perguntar: “O que é uma designação de beneficiário contingente?” ou “Que termos significam a sua designação?”, avancemos.

Uma vez finalizada a escolha do beneficiário contingente, pode proceder à nomeação de forma apropriada. Existem diferentes formas de nomear um beneficiário secundário ou contingente. As etapas incluem:

1. Submeter o(s) nome(s) do beneficiário contingente para a conta 401(k) ao administrador ou ao emissor da apólice de seguro ao adquirir a apólice. Se for um testamento, o nome do beneficiário e herança específica devem ser incluídos nas provisões. Atualizá-lo quando houver alterações, por exemplo, a morte ou incapacidade mental do beneficiário primário.
2. Especificar as condições para que o beneficiário contingente receba as receitas. Normalmente, as condições que se aplicam ao beneficiário primário aplicar-se-iam ao beneficiário contingente. Por exemplo, poderia ser para o beneficiário mudar-se para uma determinada área ou casa, completar um curso profissional, ou realizar certos ritos. O não cumprimento das condições levaria à confiscação dos rendimentos.
3. Determinar e declarar a percentagem ou benefícios para cada beneficiário contingente, se existirem múltiplos.

Nota! Recomenda-se que contacte um notário qualificado para executar devidamente os documentos.

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O que é um beneficiário primário vs. um beneficiário contingente?

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As pessoas perguntam frequentemente: “Qual é a diferença entre um beneficiário primário e um beneficiário contingente?”. A única semelhança entre um beneficiário primário e um beneficiário contingente é que ambos são “herdeiros em linha” e derivam os benefícios do património da conta ou do tomador do seguro.

Um beneficiário primário é o primeiro em linha a receber as prestações de uma apólice de seguro de vida, testamento, ou conta de reforma. O beneficiário contingente é o próximo após os direitos do beneficiário primário, ou seja, no caso em que o beneficiário primário não possa aceitar as prestações.

Por exemplo, Rose, uma professora reformada de 67 anos com uma conta de reforma individual (IRA), pode escolher o seu único filho em serviço militar ativo, Tony, como beneficiário primário da conta. Ela também nomeia Hughes, o seu neto, como beneficiário primário da sua apólice de seguro de vida. Se ela o desejar, o que se segue é que pode então designar Hughes como beneficiário contingente do IRA e Marylyn, a sua irmã, como beneficiário contingente do seguro de vida da apólice de seguro. 

Se Rose falecer e Tony renunciar à sua herança por qualquer razão, Hughes passará imediatamente a ter direito às prestações do IRA. Ou, se Hughes declinar a aceitar os rendimentos da apólice de seguro, Marylyn passará a ter direito aos mesmos. 

Quem deve ser o seu beneficiário contingente?

Um indivíduo a ser nomeado para ser o chamado beneficiário contingente do seguro de vida deve ter idade legal, ou se for menor de idade, deve ter um tutor legal nomeado. Idealmente, o seu beneficiário contingente deve ser um familiar, por exemplo, um cônjuge. Noutros casos, pode ser uma organização de caridade ou fiduciária.

Porque deve nomear um beneficiário contingente?

Há muitas vantagens em ter um beneficiário contingente. Algumas delas incluem o seguinte:

• Evitar o desconto: Os benefícios ou bens transferidos para beneficiários contingentes não estão sujeitos a procedimentos de administração de bens ou impostos.
• Pré-determinação da linha sucessória: Ao nomear um beneficiário primário e contingente, pode predeterminar quem recebe as suas prestações por morte, de tal forma que se o beneficiário primário não puder aceitar as prestações, o contingente poderá, pelo menos, receber as mesmas. 
• Reduzir o conflito: Ao criar uma linha clara de sucessão, há muito poucas hipóteses de conflito sobre esse assunto entre os seus familiares. Todos são claros sobre quem vem a seguir.

Apesar de tudo, é livre decidir quantos beneficiários escolher e se os nomeia ou não.

O que acontece se eu não tiver um beneficiário contingente?

A designação de um beneficiário contingente não é obrigatória. Se não nomear um beneficiário contingente e o seu beneficiário principal estiver falecido, indisponível, ou declinar os benefícios, os rendimentos farão parte da sua propriedade residuária.

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As implicações são que os proventos passarão para os seus familiares com base nas disposições residuárias do seu testamento ou na administração das leis patrimoniais no seu estado. Significa também que estará sujeito a procedimentos de sucessão e impostos. Pior ainda, pode ser reclamado pelos credores da herança.

Geral

Os beneficiários do contingente são uma alternativa aos primários. Não têm direito aos rendimentos até o beneficiário primário ser declarado morto ou incapaz de aceitar os benefícios de um trust, IRA, ou apólice de seguro de vida. A nomeação de um ou mais beneficiários contingentes impedirá que os bens passem por procedimentos de sucessão e fiquem sujeitos a impostos.